新加坡保险购买流程和常见问题解析

最近因为2名香港保险精算师连续写文章大赞新加坡定期寿险，让新加坡保险火了。新加坡定期寿险对比内地和香港的定期寿险有绝对优势，最近咨询的人很多，在此将各种问题归纳一下，统一回答，以后有人问就可以直接发这个文章给他们看了。

其实新加坡保险不仅仅定期寿险好，其他类的保险也很好，我们可以慢慢聊。本文的有些问题和答案大部分也适用于所有新加坡保险。

一.什么叫定期寿险？

定期寿险(term insurance)纯保障型保险，保障约定期限内的风险，比如买30年定期寿险，30年内出险的话，保险公司赔付一笔钱(赔付多少钱按所买的保额计算)给被保险人或者家人；如果没有任何事情发生，30年后保单到期终止，无任何保费返还，无任何现金价值回来，保费消费掉了，这是消费型保险；花一点钱将风险转移给保险公司。保费便宜，保额高，杠杆高。定期寿险通常是家庭的主要经济来源提供者来购买，保障人生的关键时期，万一有事，家人能有补偿，不会过于影响生活质量，未成年孩子也能完成学业。虽然是小概率事件，一旦发生就是灾难性的。有个大额保单就有心安，在风险无处不在的时代里有课定心丸。

 

二.定期寿险可以有重疾保障吗？

当然可以有。新加坡定期寿险主险部分是保障身故和绝症，附加险可以逐一增加永久残疾、晚期重疾、早期中期晚期重疾、重疾保费豁免等；各项保额可以根据预算调整。定期寿险可以包含全面的保障，保障早期中期晚期重疾、永久残疾、绝症、身故。重疾的风险相对高，所以重疾保障的保费相对贵。

定期寿险里面包含了绝症保障，还需要重疾保障吗？这两个是不同的保障范围，绝症是指诊断为12个月内就会去世的疾病，而重疾保障不仅有早期中期可以治愈的重疾，还有即使是晚期重疾也是可以存活很久的，比如重疾包含中风、深度烧伤、心脏搭桥、帕金森、失声、失明、艾滋病、失去独立性等等，而这些都不能算绝症。

综上,特点归纳如下：

1.    消费类，纯保障，无现金价值，但极便宜，杠杆超高;

2.    超高性价比 (内地和香港都比不过哦,有香港保险精算师为证);

3.    保障全面，疾病种类多，疾病的不同阶段都保障(早中晚期,医生客户仔细阅读了,大赞)；早中期重疾赔付后，不减少基本保障额度，属于额外利益

4.    永久残疾保障可到99岁(如果保单期限买到那么长的话)

5.    永久残疾保障包含生活不能自理(3/6 ADLs),从65到70岁，还保2/6 ADLs

 

三.定期寿险一般买多少年期限？

定期寿险的期限一般是5年到99岁都可以。通常买到退休，比如65岁。有预算的可以买长一点。有统计显示，首次重疾发病率分布年龄在32到60岁之间，所以可以配置点重疾附加险。

四.买新加坡保险需要到新加坡签字吗？

对，必须要入境新加坡后签字方有法律效力，受新加坡法律保护。新加坡是法制国家，且相当严厉，保护消费者，严惩违法者。

签字是需要出示入境卡、护照上的入境戳等。

五.新加坡保险签字必须要到保险公司吗？要排队等候吗？

不需要。在新加坡境内任何地方都行，理财顾问要见证客户签字，并为自己的见证签字。所以不存在排队等候的问题。

 

六.买新加坡保险需要体检吗？

不一定，不同保险公司不同的要求。A公司对定期寿险购买的要求是40岁以下的人买超过150万新币保额的一定要体检，其他年龄的要求又不同，提前声明健康状况，如有状况的，也有可能需要体检；M/AA公司必须要体检。买终身寿险一般都要体检。

即使来新加坡体检也非常方便，理财顾问提前帮您预约好，时间地点体检项目是否要空腹都会提前告知，届时您直接来医院或者诊所就行(我带您来), 一般的体检一个小时就差不多了。

体检需要排队吗？体检通常按预约的时间点去，不必排多长时间的队就轮到了。

七.万一出险需要索赔，需要到新加坡办理赔吗？

不需要。新加坡保险理赔不需要客户去保险公司，无论是本地客户还是外国客户，都只是需要提交索赔单和医院诊断证明出院报告等材料，不同之处就是国内的材料需要翻译成英文将原件寄给您的理财顾问或者直接寄给保险公司，保险公司核对无误后就可以打款给您，您需要提供银行账号等信息，本地银行和国外银行都可以。

新加坡保险是严入宽出，索赔一般比较宽松。

八.新加坡保险如何缴纳保费？

先核保，后缴费。银行转账、银行自动扣款、第一笔保费用visa/master信用卡(A公司可以,其他公司不可以)。在保单申请表里同时填上授权保险公司扣保费的表格，填好信用卡卡号和有效期，同保单申请表一同提交到保险公司；客户可以回国了，保险公司核保后，批准保单后才去扣保费或者通知缴费，客户也可以银行转账。通常需要在新加坡银行开户。

后续保费的缴纳，要么银行自动扣款(事先填好自动扣款GIRO的授权,原件),要么客户自己网上银行转账。需要您的银行账号里有足够的钱。

有的保险公司不接受国内银行的转账，但接受中国内地以外地区银行的转账。

关于持旅游签证的人如何在新加坡银行开户，这里有诀窍，肯定可以开，请咨询本人。

外国公司在新加坡开公司账号都是有可能的,详情请咨询本人。

九.最多可以买到多少钱保额的保险？

跟年龄和收入有关。40岁以下的可以买到年收入的30倍，收入情况需要声明，150万新币以上的定期寿险则需要提供收入证明，终身寿险则是超过300万美元的保额才需要收入证明甚至纳税证明。没有收入的人可以买50万新币保额的保险。详情请咨询您的理财顾问(微信xyzupup)

 

十.退休人士可以买大额的定期寿险吗？

原则上没有收入的难以买到大额保单，老人的中年孩子也不可以给老人买保险，没有可保利益。老人自己给自己买可以，但是100万新币以上的保额需要如实声明收入情况甚至需要提供收入证明。

 

十一. 都有什么货币可供选择？

A公司的定期寿险可以是新币、美元、欧元、英镑、澳元、港币等。其他公司的定期寿险都是新币的，普通终身寿险都是新币的，高端的终身寿险有美元的。

 

十二. 什么叫夫妻共同投保？划算吗？

不划算。夫妻共同投保通常出现在联名买房的情形下，双方任何一人身故，即赔付，保单终止；价格上通常比夫妻一人一个保险便宜一点点，但后者的保额确实前者的2倍，所以一般我推荐两人各买一个。另外，夫妻共同投保无法指定受益人；万一离婚也是很麻烦。

 

十三. 什么叫定期寿险转换成终身寿险？

定期保险在一定条件下可以保证客户有转成终身寿险的权利(GUARANTEEDCONVERTIBILITY OPTION)。定期寿险到期后通常保单终止，如果前面没有出险索赔，客户拿不到任何钱回来，这时候客户有资格在无须声明健康状况、无须提供健康证明的情况下再买一个新的终身寿险，但保额不可以高于那个定期寿险的保额。有这个选项，要不要买取决于客户。该定期寿险的保费消费掉了，没有一分钱可以用于购买新的终身寿险。

十四. 定期寿险有没有等待期(观察期)？

身故保障没有等待期，A公司这个保单甚至提供了等待核保结果的临时意外身故的保障，但有一个封顶日期，不能无限期等下去，这个临时保障最长3个月。

如有重疾保障附加险在定期寿险里，重疾保障是有等待期的，通常是90天，即保单生效后90天出现重疾，方可以索赔。

十五. 投保人酒驾、吸毒、刑事犯罪、被误传艾滋病等情况可以索赔吗？

可以。新加坡保险的免责条款没有提到如上情况，所以可以赔付。新加坡A公司的定期寿险的身故免赔条款仅仅是：第一年内自杀；在中东地区参加战争、恐怖活动、遭遇核武器化学武器等原因造成的身故不赔付。

十六. 理财顾问辞职了怎么办？

新加坡保险是靠体系保证服务的，即使理财顾问辞职了，都有适当的安排交接的，每一个客户都会安排好，体制比人重要，契约精神也很重要。

特别指出的是，独立理财顾问公司(IFA,independent financial adviser firm)的理财顾问辞职可以带着客户和提成一起走的，这是行业规则。

建议大家找独立理财顾问公司的理财顾问，一方面保险选择可以从不同的保险公司，另一方面IFA的知识面比较广，比较专业，还有投资方面的东西，比如全球基金债券投资、家族信托等。对于高净值客户，高端保险的选择也更多，比如友邦和宏利的万能寿险(UL)，全美人寿的万能寿险，瑞士人寿的可变万能寿险(VUL), IFA都可以满足您的不同需要。

 

十七. 新加坡有返还型的定期寿险吗？

有，但不多。保费也相对较贵，保额也不能高，比如只能买50万新币/美元的保额。保单到期后如果没有索赔将累计保费原数返还，听起来不错，实际上不划算，因为钱有时间价值，多少年以后那个钱就非常不值钱了，为了这个返还，保费增加不少，不如直接买消费类的。不然就选择终身寿险，那个保单价值还随着时间增值。

为何美国和欧洲比较多的返还型定期寿险，因为他们没有分红型保单，没有participatingfund，而亚洲这种分红型保单非常普遍。

 

十八. 新加坡除了定期寿险，还有什么其他类型的保险比较好？

有很多。终身寿险、终身重疾寿险、储蓄保险、全球医疗保险都不错，适合高净值人士的也有，比如可以做保费融资的趸交分红型寿险、高端的万能寿险，不用付保费只需转让基金债券等投资组合的可变万能寿险，都非常好，值得了解和配置。

保费融资，是指对于一笔趸交保费但保障到100岁的分红型寿险，保费的70%可以向新加坡银行贷款(利息很低)，客户只需付30%的保费，但保险红利是基于100%的保费的，保险分红的利率是高于银行贷款利息的，无风险的杠杆理财，不仅有高额身故保障，还有累积增值，同时保到100岁，保单必赔，身故后有高额赔付，很好的财富传承工具，集保障、增值、杠杆理财、高杠杆保险、财富传承、避债避税、美元/新币资产与一身的无风险金融工具。另外，贷款额度起点也不高，20万新币或者美元起贷，反算为保费为至少需要有28.6万新币或者美元的保费(趸交保费指只付一次保费,以后不用付保费了)。

因为保单第一天的现金价值就有80%的保费，所以银行只贷70%的保费给客户完全没有风险，一旦客户违约不还贷，银行直接退保拿到至少80%的现金价值。银行也赢，客户也赢了，保险公司也赢了，这是多方赢的好产品。

另外，还有不用付保费的大额保单？客户通过理财顾问公司或者其他渠道购买基金债券投资组合，将投资组合转让给保险公司，保险公司给一个大额保单给客户，只收取少量的手续费和年费，无须保费；这个投资组合虽然属于保险公司，但是投资组合的管理权在客户和他/她的投资顾问，且高出预设投资回报率的投资收益可以赎回归客户，投资收益无上限，但保险公司不负责投资管理，也不承担投资风险，没有保证收益。这个需要投资顾问和客户对投资比较有信心，喜欢风险的客户比较适合。我们的策略是运用managedaccount来管理投资组合，有专业人士维护管理，比较靠谱，风险可控，业绩也喜人。我会写文章专门介绍这个的，可以慢慢了解这一块。(加微信xyzupup)

这个终身保单与定期寿险相结合，比较完美，why?理由如下：

一个是定期，一个是终身；

一个有重疾，一个只有身故保障；

一个保障在人生关键期有较高的保障，一个在退休后也提供较高保障；

一个是消费类，以小博大，以防万一，一个保费融资，无风险高杠杆，有现金价值，资产增值；

一个保障，一个保障兼具传承。

完美配合！Perfect!

十九. 做计划书需要提供哪些信息？

初步信息需要:

1)    性别,出生年月日,是否抽烟，

2)    国籍，居住城市，职业，年薪范围

3)    保额、保障范围(身故、全残、重疾)、保障期限

4)    有无健康问题，如实告知

决定买了以后所需信息：

1)    姓名和护照号码、手机号码、email地址

2)    工作单位和地址，职务；

3)    家庭住址、身份证照片或者扫描件

4)    身高体重

有了这些信息，可以填好申请表，做好计划书，提交给保险公司做预核保，需要体检的话提前预约好，是否加费大概也比较清楚了。万事具备，就差您来了。

二十. 到新加坡买保险的流程如何？

事先讨论并定好方案—-à提交未签字的申请表(有健康问题声明)给保险公司,看是否需要体检和加费,–à理财顾问预约好体检日期(ifrequired)和银行开户-à客户准备好材料,进来新加坡—à体检、银行开户、签单，一天内搞定，体检结果由医院直接寄给保险公司，保险公司核保，客户可以畅游新加坡几天然后回国，等待核保结果–à保单批准，缴费, Ok, done!Yeah!

资产配置+旅游两不误，美哉!

二十一. 去新加坡买保险需要携带什么文件材料？

1)    住址证明(近两~三个月的水电费账单或者银行账单或者电话账单,有投保人姓名和地址的原件；实在没有就用身份证吧)

2)    护照、签证(可以网上申请电子签证, 最快一个工作日搞定)

3)    身份证原件

4)    收入证明(如果买较大额保单)，可以后补的。

5)    入境卡(白卡)原件

6)    如果做保费融资,还需要如下材料：

a)   工资单和近12个月的工资进账银行流水对账单

b)  纳税证明(如果没有，或者很少，另外办法)

c)    个人征信报告，在人民银行网站上获取(24小时之内电邮给您)

二十二. 是全球范围内出险都可以索赔吗？

答：是，除中东地区的战争和恐袭以外。